2025 年 10 月，某头部网贷平台发布的年度风控报告显示，其通过智能风控系统将坏账率控制在 1.2%，远低于行业平均水平的 3.5%，这一数据背后，是网贷平台风控体系的全面升级。网贷风控，即网络借贷风险控制，是网贷平台为了识别、评估和防范借贷过程中的信用风险、欺诈风险、操作风险等各类风险，保障平台和投资者资金安全而建立的一套完整体系。随着网贷行业从野蛮生长走向合规发展，风控能力已经成为网贷平台的核心竞争力，也是监管层重点监管的内容。
网贷风控的核心目标是在保障资金安全的前提下，实现借贷业务的可持续发展，其工作流程贯穿于借贷的全生命周期，分为贷前风控、贷中风控、贷后风控三个核心环节，每个环节都有明确的风控目标和具体措施。
贷前风控是网贷风控的第一道防线，核心目标是筛选合格借款人，从源头防范风险，这一环节的工作质量直接决定了后续借贷业务的风险水平。贷前风控的具体措施主要包括四个方面：一是借款人信息核验，平台会要求借款人提供身份证、银行卡、手机号、工作证明、收入证明等基础信息，通过与公安、银行、运营商等机构的数据对接，验证信息的真实性。例如，通过公安部的身份核验系统，确认借款人的身份证信息是否真实有效;通过银行卡四要素验证，确保银行卡号、姓名、身份证号、预留手机号一致，避免他人冒用身份借款。
二是大数据征信评估，除了央行征信报告外，网贷平台还会接入第三方征信机构的数据，获取借款人的多维度信用信息，包括信用卡还款记录、电商消费记录、水电煤缴费记录、社交行为数据等，构建多维度的信用评分模型。例如，借款人的电商消费记录可以反映其消费能力和还款能力，水电煤缴费记录可以反映其履约意愿，社交行为数据可以辅助判断其社交圈子的信用水平。头部网贷平台通常会投入大量资金研发自有信用评分模型，通过机器学习算法对借款人的信用风险进行量化评估，将借款人划分为不同的信用等级，不同信用等级的借款人对应不同的借款额度和利率。
三是反欺诈识别，欺诈风险是网贷平台的主要风险之一，贷前风控需要通过技术手段识别各类欺诈行为，比如身份冒用、团伙骗贷、虚假资料等。平台会利用大数据和人工智能技术，建立反欺诈模型，通过分析借款人的行为特征、设备信息、IP 地址等数据，识别欺诈风险。例如，同一 IP 地址短期内多次申请借款、同一设备登录多个借款人账号、借款人的行为轨迹异常等，都可能被反欺诈模型标记为高风险用户，拒绝其借款申请。
四是借款额度和利率定价，根据借款人的信用评分和风险等级，平台会为其设定合理的借款额度和利率，实行 “风险与收益匹配” 的定价原则。信用等级高的借款人，借款额度更高，利率更低;信用等级低的借款人，借款额度更低，利率更高，通过差异化定价覆盖不同风险水平的借贷成本。例如，信用评分在 800 分以上的借款人，可能获得最高 50 万元的借款额度，年化利率低至 8%;而信用评分在 600 分以下的借款人，可能仅获得 1 万元的借款额度，年化利率高达 18%。
贷中风控是网贷风控的核心环节，核心目标是实时监测借款人和业务流程的风险变化，及时调整风控策略，避免风险在借贷期间累积。贷中风控的具体措施主要包括三个方面：一是借款人行为监测，平台会实时跟踪借款人的账户行为、还款记录、消费行为等数据，分析其风险变化。例如，借款人在借款后出现频繁逾期还款、大额消费、异地登录等异常行为，平台会及时预警，采取降低借款额度、冻结账户等措施，防范风险扩大。
二是资金用途监控，监管政策明确要求网贷平台必须监控借款人的资金用途，确保资金用于合法合规的领域，不得用于炒股、赌博、房地产投机等禁止性领域。平台会通过分析借款人的银行卡交易流水，追踪资金流向，若发现资金流向禁止性领域，会立即采取催收措施，提前收回借款。例如，借款人将借款资金转入证券账户，平台会通过流水监测发现这一行为，要求借款人立即归还借款，并将其列入黑名单。
三是风控策略动态调整，网贷平台会根据市场环境、行业政策、借款人风险特征的变化，动态调整风控策略。例如，在经济下行期，借款人的还款能力可能下降，平台会收紧借款额度，提高利率，加强贷前审核;在监管政策收紧时，平台会加强对借款人资质的审核，暂停高风险业务。同时，平台会通过 A/B 测试等方式，不断优化信用评分模型和反欺诈模型，提高风控的准确性和有效性。
贷后风控是网贷风控的最后一道防线，核心目标是确保借款人按时还款，降低坏账率，对逾期贷款进行有效催收，这一环节直接影响平台的资产质量和盈利能力。贷后风控的具体措施主要包括四个方面：一是还款提醒，在还款日前，平台会通过短信、电话、APP 推送等方式，向借款人发送还款提醒，提醒其按时还款，避免逾期。对于信用良好的借款人，主要通过自动化的短信和 APP 推送提醒;对于信用等级较低的借款人，平台会安排人工客服电话提醒，确保其知晓还款义务。
二是逾期催收，对于逾期还款的借款人，平台会按照逾期天数的长短，采取不同的催收措施。逾期 1-30 天的借款人，主要通过短信、电话等温和方式催收;逾期 30-90 天的借款人，平台会安排专业催收团队进行人工催收，协商还款方案;逾期 90 天以上的借款人，平台会将其列入黑名单，并采取法律手段催收，比如向法院提起诉讼、申请财产保全等。需要注意的是，网贷平台的催收行为必须遵守《民法典》《个人信息保护法》等法律法规，严禁暴力催收、骚扰催收等违法违规行为。
三是坏账处置，对于确实无法收回的逾期贷款，平台会将其列为坏账，通过资产证券化、打包转让给资产管理公司等方式进行处置，降低坏账损失。同时，平台会提取坏账准备金，覆盖坏账损失，确保平台的财务稳定。根据监管要求，网贷平台的坏账准备金率不得低于贷款余额的 1%，头部平台通常会提高坏账准备金率至 3%-5%，增强风险抵御能力。
四是借款人信用修复，对于逾期后及时还款的借款人，平台会根据其还款表现，逐步恢复其信用评分和借款额度，给予借款人信用修复的机会。例如，借款人逾期后一次性还清所有欠款，平台会在 6 个月后恢复其部分借款额度，若后续保持良好的还款记录，可逐步恢复至原有额度。
网贷风控的发展离不开技术的支撑，大数据、人工智能、区块链等新兴技术正在重塑网贷风控的模式。大数据技术实现了对借款人多维度信息的整合和分析，打破了信息孤岛，提高了信用评估的准确性;人工智能技术通过机器学习算法，实现了风控模型的自主优化和实时调整，提高了风控的效率;区块链技术则实现了借贷数据的不可篡改和可追溯，增强了风控的透明度和公信力。
2025 年，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等监管政策的持续落地，网贷行业的合规性大幅提升，风控能力成为平台生存和发展的关键。中国互联网金融协会发布的《2025 年中国网贷行业发展报告》显示，合规网贷平台的平均坏账率从 2015 年的 15% 下降至 2025 年的 3.5%，风控能力的提升是坏账率下降的核心原因。
对于普通借款人而言，了解网贷风控的流程和措施，有助于更好地理解平台的借款审核标准，提高借款申请的通过率。借款人应保持良好的信用记录，提供真实准确的借款信息，按时还款，避免逾期，这样才能获得更高的借款额度和更低的利率。对于投资者而言，网贷风控能力是评估平台安全性的重要指标，投资者在选择网贷平台时，应重点关注平台的坏账率、风控技术、合规资质等信息，选择风控能力强、合规性高的平台进行投资，保护自身资金安全。
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